“이번 달에 청년계좌 신청 놓쳤는데,
나한테 맞는 게 뭐였지?”
청년내일저축계좌,
청년도약계좌,
청년미래적금…
이름만 들어도 머리가 지끈거리시죠?
저도 지난해 이 중에서 어떤 계좌가
제 소득 조건에 유리한지 몰라서 한참
헤맸던 기억이 있어요.
정부가 청년들의 목돈 마련을 돕기
위해 내놓은 청년계좌들은 분명
좋은 혜택이지만, 소득 구간별로 지원금이
다르고, 가입 조건도 복잡하게 엮여 있어서
막상 내게 맞는 상품을 고르려면
정말 난감합니다.
심지어 올해와 내년 기준이
또 달라질 수 있다니, 이건 마치 매번
새로운 시험 보는 기분이에요.
이 글에서는 2025년 최신 기준으로
여러분의 개인 연소득과 가구 중위소득에
따라 어떤 청년계좌가 가장 유리한지,
실제 시나리오와 수령액까지
모두 정리해드릴게요.
단순히 “이런 상품이 있어요”가 아니라,
“내 소득이 월 200만원이고
부모님과 함께 산다면?”
처럼 실제 상황에 바로 적용할 수 있도록
도와드립니다.
청년계좌란?
핵심 소개와 2025~2026년 한정 변화
💡 청년계좌의 기본 구조
청년계좌는 만 19~34세 청년을 대상으로
매달 일정 금액을 저축하면,
정부가 지원금을 추가로 매칭해주거나
이자소득을 비과세로 처리해주는
금융상품입니다.
크게 3가지 상품이 있어요
(1) 청년내일저축계좌 →
저소득·사회초년생 대상,
정부 지원금 최대 월 30만원 💰
(2) 청년도약계좌 → 중·고소득층 대상,
장기 목돈 마련 + 비과세 + 신용가점 🏦
(3) 청년미래적금 → 2026년 출시 예정,
일반형·우대형으로 나뉨 🆕
📅 2025~2026년 변화 포인트
– 2025년 현재: 청년도약계좌는
올해 12월까지만 신청 가능 (마감 임박!)
– 2026년 6월: 청년미래적금 출시 예정,
도약계좌 가입자 갈아타기 방안 검토 중
– 내일저축계좌: 매년 5월에만 신청 가능,
미리 알림 설정 필수!
저는 작년에 도약계좌 신청 마감일을 깜빡해서
1년을 날렸던 뼈아픈 기억이 있어요. 😭
소득 구간별 조건·추천
소득 판단의 출발점
청년계좌를 고르려면 먼저
두 가지 소득을 확인해야 해요.
개인 연소득
→ 근로소득 원천징수, 종합소득 신고 기준
가구 중위소득
→ 주민등록상 가구원 소득 합계를 중위소득 대비 몇 %인지 계산
예를 들어, 제가 연소득 3,000만원인
직장인이고 부모님과 함께 산다면,
부모님 소득까지 합쳐서
가구 중위소득이 어디에 해당하는지
확인해야 해요.
[25~26년 가구 중위소득 기준표]
(보건복지부 발표 기준)
| 가구원 수 | 중위소득 100% | 중위소득 200% | 중위소득 250% |
|---|---|---|---|
| 1인 | 약 230만원 | 약 460만원 | 약 575만원 |
| 2인 | 약 385만원 | 약 770만원 | 약 963만원 |
| 3인 | 약 495만원 | 약 990만원 | 약 1,238만원 |
| 4인 | 약 605만원 | 약 1,210만원 | 약 1,513만원 |
(실제 금액은 보건복지부 최신 고시 확인 필수)
💰 구간별 상세 추천
[구간 1] 월소득 50~250만원
+ 가구 중위소득 100% 이하
이 구간은 정부 지원금이 가장 강력한 계좌예요!
필수 가입: 청년내일저축계좌 🎯
(1) 정부 매칭: 내가 월 10만원 넣으면
정부가 월 10만원 또는 30만원 추가
가구 중위소득 50% 이하
→ 월 30만원 지원
50% 초과~100% 이하
→ 월 10만원 지원
(2) 3년 만기 수령액: 내 돈 360만원
→ 총 1,440만원
(가구 중위소득 50% 이하 기준)
(3) 조건: 3년 유지 필수, 근로 지속,
교육 이수, 자립 계획서 제출
💡 꿀팁: 도약계좌 병행 전략
내일저축계좌는 내 부담이 월 10만원뿐이라
여유가 있다면 청년도약계좌에
월 20만원 추가 납입을 추천해요.
중복 가입이 가능하거든요!
– 도약계좌 정부기여금:
연소득 2,400만원 이하 → 월 33,000원
– 병행 시 총 수령액:
약 2,814만원
(내 돈 1,560만원 투입)
저는 사회초년생 시절
내일저축계좌 하나만 가입했다가
나중에 “도약계좌도 병행할걸…”
하고 후회했어요. 😅
[구간 2] 연소득 3,600만~4,800만원
+ 가구 중위소득 250% 이하
추천: 청년도약계좌
이 구간부터는 내일저축계좌 자격에서
벗어나고, 미래적금은 아직 출시 전이라
도약계좌가 현실적 최선이에요.
(1) 정부기여금: 월 25,000원
(2) 월 30만원 납입 시나리오
– 5년 납입 총액: 1,800만원 (내 돈)
– 정부 지원: 150만원
(3) 총 수령액: 1,950만원
+ 이자소득 비과세
🎁 2025년 신규 혜택
– 신용평가 가점: 2년 유지
+ 800만원 이상 납입
→ 신용점수 5~10점 ⬆️
– 부분인출: 2년 후 원금의 40% 인출 가능
(긴급자금 대비)
저는 내년에 전세자금 대출 받을 예정이라
신용가점이 정말 반가웠어요. 📈
[구간 3] 연소득 4,800만~6,000만원
+ 가구 중위소득 250% 이하
추천: 청년도약계좌
(비과세+신용가점 목적)
(1) 정부기여금: 월 21,000원
(구간 중 가장 낮음)
(2) 월 50만원 납입 시나리오
– 5년 납입 총액: 3,000만원
– 정부 지원: 126만원
(3) 총 수령액: 3,126만원 + 비과세
정부 지원금은 적지만,
비과세 + 신용가점 + 내집마련 대비
목돈 형성이 목적이라면 여전히 유리해요.
💡 갈아타기 전략
2026년 6월 청년미래적금 출시 시
도약계좌 가입자 전환 방안이
검토 중이라고 해요.
저라면 일단 12월 전에 도약계좌 가입
→ 내년 미래적금 소식 확인 후 전환
루트를 밟을 것 같아요!
[구간 4] 연소득 6,000만~7,500만원
선택 고민: 도약계좌 vs. ISA
도약계좌: 정부기여금 없음, 비과세만 적용
ISA: 투자형 절세계좌로 금리·수익률에
따라 더 유리할 수 있음
이 구간은 개인의 투자 성향, 목표 금리,
절세 전략에 따라 선택이 갈려요.
저는 이 구간이라면 ISA 먼저 검토할 것 같아요.
🆚 청년계좌와 ISA 비교, 무엇이 더 유리한가?
청년계좌 vs. ISA, 이렇게 다릅니다
| 구분 | 청년계좌 (도약계좌 기준) | ISA (개인종합자산관리계좌) |
|---|---|---|
| 목적 | 장기 적립식 저축 | 금융상품 통합 운용 |
| 정부 지원 | 정부기여금 매칭 (소득 구간별) | 없음 |
| 비과세/절세 | 이자소득 비과세 | 일정 한도 비과세 (200만원~400만원) |
| 납입 한도 | 월 최대 70만원 | 연 2,000만원 |
| 운용 방식 | 적금형 고정 납입 | 예금·펀드·ETF 등 자유 운용 |
| 추천 대상 | 안정적 목돈 마련 우선 | 투자 수익 추구, 금융 지식 있음 |
시나리오별 추천
✅ 청년계좌 유리: 소득 구간이
정부기여금 대상 + 투자 경험 없음 + 안정 지향
✅ ISA 유리: 고소득(6,000만원 이상)
+ 투자 경험 있음 + 수익률 추구
저는 20대 후반에는 도약계좌로
안정적으로 목돈을 모으고,
30대 초반부터는 ISA로 투자 포트폴리오를
구성하는 투트랙 전략을 추천드려요!
청년계좌 선정·활용 꿀팁
꿀팁 1: 은행·증권사 선택 기준
청년계좌는 여러 금융기관에서 운영하는데,
선택 시 이것만 체크하세요:
우대금리: 기본금리 외 추가 금리 조건
(급여이체, 자동이체 등)
접근성: 앱 사용 편의성, 지점 근접성
부가서비스: 신용카드 연계 혜택,
포인트 적립 등
저는 급여이체 계좌가 있는 은행에서
가입해서 우대금리 0.3%p 추가로 받았어요.
꿀팁 2: 신청 시기 절대 놓치지 마세요!
| 상품 | 신청 시기 | 비고 |
|---|---|---|
| 청년내일저축계좌 | 매년 5월 | 캘린더 알림 필수! |
| 청년도약계좌 | ~2025년12월 | 마감 임박 |
| 청년미래적금 | 2026년6월 예정 | 공지 대기 중 |
꿀팁 3: 연납 vs. 분납 전략
도약계좌는 월 납입이 원칙이지만,
여윳돈이 있다면
초반에 많이 넣어두는 것이
복리 효과 측면에서 유리해요.
예: 월 30만원씩 나눠 넣기 vs.
연초에 360만원 한 번에 넣기
단, 2년 후 부분인출 가능 조건
(원금 40%)을 고려해 유동성 확보
주의사항
중도해지 시 정부 지원금 환수
→ 3년·5년 유지 필수
소득 변동 시 자격 재심사
→ 연말정산 후 소득 확인
가구원 변동 (결혼·독립) 시 중위소득 변경
→ 신고 필수
저는 작년에 독립하면서
가구원 변동 신고를 깜빡했다가
은행에서 연락 받고 부랴부랴
서류 제출했어요.
결론
소득 구간별로 가장 효과적인 청년계좌 전략!
변경 정책에 흔들리지 않고
나에게 맞는 안전한 선택과 활용법으로
재테크 성공하세요.
정리하자면:
✔️ 월소득 50~250만원
+ 가구 중위소득 100% 이하
→ 청년내일저축계좌 필수 + 도약계좌 병행
✔️ 연소득 3,600만~4,800만원
→ 청년도약계좌 (신용가점+비과세)
✔️ 연소득 4,800만~6,000만원
→ 청년도약계좌 or 2026년 미래적금 대기
✔️ 연소득 6,000만원 이상
→ ISA 등 대안 검토
청년계좌는 정부가 청년들에게 주는
합법적인 목돈 마련 치트키예요.
하지만 신청 시기를 놓치거나,
내 소득 조건을 제대로 파악하지 못하면
그 혜택을
고스란히 날리게 됩니다.
이번 주 점심시간, 딱 10분만 투자해서
내 소득 구간 확인하고 해당 청년계좌
신청 일정 캘린더에 등록해보세요! 📅
몇 년 후 통장에 쌓인 목돈을 보며
“그때 블로그 글 하나 읽길 정말 잘했다” 라고
느끼실 거예요.
2025년 12월 마감 전,
지금 바로 청년도약계좌 신청하러 가기!
(은행 앱 접속 → 청년도약계좌 검색
→ 소득 조건 확인 → 신청 완료!)
Q&A 섹션
Q1. 도약계좌와 내일저축계좌
중복 가입이 정말 가능한가요?
A. 네, 가능합니다! 내일저축계좌는
가구 중위소득 100% 이하
저소득층 대상이고,
도약계좌는 더 넓은 소득층을 포괄해
두 상품의 자격 요건이 겹치는
구간에서는 중복 가입이 허용됩니다.
단, 각각의 유지 의무와 납입 계획을
철저히 지켜야 해요.
Q2. 2026년 청년미래적금이 나오면
도약계좌를 해지해야 하나요?
A. 아니요, 해지할 필요 없습니다.
정부가 도약계좌 가입자의
미래적금 갈아타기 방안을 검토 중이라고 하니,
공식 발표를 기다렸다가 유리한 조건으로
전환하면 됩니다.
지금은 일단 도약계좌 가입해서
혜택 받는 게 최선이에요!
Q3. 신용가점 5~10점이 실제로
얼마나 도움이 되나요?
A. 신용점수 5~10점은 대출 금리 0.1~0.3%p 차이를
만들 수 있어요. 예를 들어 3억원 주택담보대출 시
금리 0.2%p 차이면 총 이자 차이가 수백만원에 달합니다.
장기적으로 내집마련·전세자금 대출 계획이 있다면
절대 무시 못 할 혜택이에요!
📢 2025년 12월 마감 전,
지금 바로 청년도약계좌 신청하러 가기!
(은행 앱 접속 → 청년도약계좌 검색
→ 소득 조건 확인 → 신청 완료!)